Le taux d’endettement est un indicateur de solvabilité qui permet de savoir si vous pouvez emprunter ou non.
Il est calculé en fonction de vos revenus et de vos charges.
Il existe plusieurs méthodes pour le calculer, mais celle que nous allons voir dans cet article est la plus simple et la plus utilisée.
Définition du taux d’endettement
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer la capacité de remboursement d’un emprunteur.
Le taux d’endettement se calcule en faisant le rapport entre les charges mensuelles et les revenus du ménage.
Il est exprimé en pourcentage des revenus nets. En général, il n’est pas conseillé de dépasser 33% de ses revenus pour être considéré comme étant endetté à trop haute dose.
Les charges concernant le logement (loyer ou crédit immobilier) représentent l’essentiel des charges mensuelles, car elles sont fixées sur une base annuelle, contrairement aux autres types de crédits (crédit auto, crédit personnel). Pour obtenir un prêt immobilier avec un bon taux d’endettement, il faut donc avoir des revenus confortables et ne pas surestimer ses dépenses courantes afin d’envisager une éventuelle baisse du pouvoir d’achat.
Qu’est-ce que le montant de vos mensualités d’emprunt ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer les charges financières d’un emprunteur.
Il s’exprime en pourcentage et correspond au rapport entre le montant des mensualités du crédit et le revenu mensuel net de l’emprunteur.
Le calcul du taux d’endettement sert notamment à évaluer la capacité de remboursement des débiteurs, c’est-à-dire à vérifier que l’emprunteur ne va pas être en difficulté pour rembourser son prêt après sa demande de crédit.
Le taux d’endettement se calcule donc en divisant le total des charges financières (les mensualités de crédit) par le revenu mensuel net imposable.
- La capacité d’endettement est égale à la part du revenu consacré au remboursement de la dette.
- Plus ce ratio est bas, plus l’emprunteur peut disposer aisément d’un reste à vivre confortable.
Comment calculer le montant de vos mensualités d’emprunt ?
Le taux d’endettement est un élément important pour le calcul du montant de vos mensualités d’emprunt. Ce taux correspond au rapport entre les charges financières et les revenus.
Il existe plusieurs façons de calculer ce taux, il est donc important de savoir laquelle utiliser.
Le calcul du taux d’endettement peut se faire selon différentes méthodes :
- La méthode des 33%
- La méthode des 36%
- La méthode des 40%
Qu’est-ce que le coût total de votre emprunt ?
Le coût total de votre emprunt est le montant que vous devrez rembourser au cours des années.
Votre pouvoir d’achat sera d’autant plus important que ce coût total sera faible. Pour mieux comprendre, prenons l’exemple d’un prêt de 100 000 euros sur 20 ans, qui représente un taux nominal de 2 %.
Le coût total du crédit est alors égal à : 100 000 x 2% / 5 = 400 euros par mois ou 4 800 euros par an. Ce montant correspond au capital versé et aux intérêts payés chaque année pendant la durée du prêt (20 ans). Par conséquent, plus la durée du prêt sera longue, plus le montant du crédit sera élevé et donc les mensualités aussi. Ainsi, une personne dont le salaire net est de 1 500 euros par mois pourra rembourser un crédit souscrit sur 20 ans pour un montant maximum de 30 600 € (soit 6 % de son salaire net) si elle paye un taux nominal de 3 % seulement ! Cette somme correspond à la mensualité maximale possible sur cette durée en fonction des critères d’endettement décidés par les banques et autorités bancaires. Un taux fixe ne peut être inférieur au taux actuel en vigueur au moment où vous contractez votre emprunt.
Vous aurez donc toujours le droit d’obtenir le meilleur taux possible en fonction des conditions financières existantes à ce moment-là.
Comment calculer le coût total de votre emprunt ?
Le taux d’endettement est un indicateur important qui permet de mesurer la capacité d’un emprunteur à rembourser ses dettes, notamment lorsque le montant des mensualités est trop élevé par rapport aux ressources.
Il faut savoir que les banques ne prêtent pas au-delà du taux d’endettement de 33%.
Vous pouvez calculer votre taux d’endettement en divisant vos charges totales par vos revenus (calcul effectué sur les revenus bruts ou nets) et en multipliant ce chiffre par 100. Par exemple, si votre salaire net est de 2 000 euros avec des crédits à rembourser pour un montant total de 4 000 euros, vous devrez payer des intérêts dont le montant sera compris entre 12 % et 15 %. Si votre revenu brut est supérieur à ce montant (par exemple, si votre salaire net est supérieur à 3 500 euros), il faudra ajouter les autres charges comme l’assurance ou encore les impôts. Plusieurs paramètres sont alors pris en compte afin de déterminer le taux d’endettement réel :
- Le nombre de personnes composant le foyer
- La nature du bien immobilier
- Les garanties offertes
Comment savoir si vous avez un taux d’endettement sain ?
Pour savoir si vous avez un taux d’endettement sain, il faut être en mesure de déterminer l’ensemble des charges financières que vous supportez. Pour ce faire, il est important de connaître la composition du patrimoine financier et immobilier. Dans le cas où votre patrimoine est composé majoritairement d’actifs financiers (actions et obligations), vous pouvez considérer qu’il y a une part importante de dettes sur votre patrimoine. En effet, les actifs financiers ont pour objectif de générer des revenus supplémentaires qui viennent compenser les emprunts contractés pour acheter les biens immobiliers.
Il peut donc arriver qu’une personne ayant un fort patrimoine immobilier ait un fort endettement à cause des crédits qu’elle doit rembourser.
Il est donc important d’être attentif à cette situation et d’en tenir compte lorsque vous réalisez votre budget mensuel.
Les différentes charges financières auxquelles vous êtes soumis :
- Prêt immobilier
- Assurance-vie
- Crédit automobile
Quels sont les dangers du taux d’endettement élevé ?
Un taux d’endettement élevé peut avoir plusieurs conséquences néfastes.
Les plus courantes sont les suivantes :
- la possibilité de ne pas pouvoir honorer ses dettes (impossibilité de payer ses mensualités)
- l’accumulation des dettes qui pourraient engendrer un surendettement
- une perte de confiance auprès des banques et organismes financiers.
Comment diminuer votre taux d’endettement ?
Pour lancer son business, il est important de savoir que vous n’êtes pas seul.
Vous aurez besoin d’un réseau ou d’une aide extérieure pour créer votre entreprise et la faire prospérer.
Il est très important de bien choisir ses associés, car toute erreur aura un impact sur votre société. Si vous êtes associé dans une entreprise, il faudra que cette collaboration soit basée sur la confiance mutuelle et le respect des engagements pris par chacun. Avant de vous engager dans une relation professionnelle, évaluez les compétences du partenaire potentiel et faites en sorte que ce partenariat soit bénéfique pour les deux parties. Pour diminuer votre taux d’endettement, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Éviter les dépenses inutiles
- Faire preuve de bon sens
- Garder un œil sur ses finances
